La cantidad de tarjetas de crédito inteligentes en los Estados Unidos se ha triplicado durante el 2001, de un poco menos de 5 millones a cerca de los 15 millones de tarjetas. Este año será otro de crecimiento acelerado en la medida en que detallistas, MasterCard, y establecimientos más pequeños refuercen sus tarjetas de crédito de cintas magnética con microprocesadores integrados. La cadena de tiendas al detal Target para finales de año logró que más de dos millones de sus tarjetahabientes cambiaran a su nueva tarjeta VISA inteligente. Target superó la marca de un millón de tarjetahabientes de la nueva tarjeta inteligente en las primeras seis semanas de su lanzamiento el pasado septiembre. Para el 3 de noviembre Target había conseguido mas de 1,4 millones de tarjetahabientes VISA inteligente con limites de crédito en el rango de los $2.500 a $10.000. Target ha querido incorporar los beneficios del estrato superior de su programa de la tarjeta huésped de la tienda a la nueva VISA inteligente. Target ha dicho que las aplicaciones de la tarjeta inteligente estarán inicialmente limitadas a descargar cupones de los sitios de la empresa, tales como las ofertas especiales de la tienda en línea del sitio Internet de Target. La empresa tiene la intención de aumentar el número de los programas de lealtad o de "cliente frecuente" de esta nueva tarjeta por lo que está considerando la asociación con compañías externas.

El emisor más grande de la nación, Citibank, y la red de mayor crecimiento de la nación, MasterCard, entraron al mercado de tarjetas inteligentes en otoño. Las tarjetas Citi Inteligente y Citi Tu apuntan a diferentes objetivos dentro del espectro de crédito. La tarjeta Citi inteligente esta a la disposición del público en general mediante un sistema de aprobación inmediata en línea, con una tasa en los primeros 9 meses del 0% de interés anual para transferencias de saldos, además gratuitamente un lector de tarjetas inteligentes y la facilidad del monedero electrónico. Su funcionalidad inicialmente está limitada a almacenar direcciones de sitios del Internet, nombres y contraseñas del usuario más formatos para llevar a cabo compras en línea a través de la facilidad que brinda el monedero electrónico. Citibank planea expandir la funcionalidad del microcircuito independiente para permitir a los tarjetahabientes consolidar la información de sus otras cuentas en la nueva tarjeta y así poder usar sus varias tarjetas de crédito, una a la vez, con sólo la nueva tarjeta. Citibank también planea permitir a los tarjetahabientes descargar, copiar desde sus sitios favoritos de mercancías, programas de lealtad, ofertas de descuentos especiales, y cupones, también podrán almacenar tickets electrónicos (e-tickets) para realizar facturaciones expeditas en los aeropuertos designados o adquirir entradas especiales para conciertos, eventos deportivos, y presentaciones teatrales. Durante el mes de noviembre, Citibank, también lanzó un programa piloto, solamente por invitación, llamado Tarjeta Citi Tu, de tarjetas inteligentes personalizadas, ofreciendo programas de recompensas con una cuota anual de $85.

En diciembre, CUNA Network Services, llegó a un acuerdo para mercadear, distribuir y brindar apoyo al sistema de pagos SchlumbergerSema incluyendo la infraestructura técnica y seguridad relacionada con soluciones basadas en el uso de tarjetas inteligentes utilizadas en más de 10.000 uniones de crédito a lo ancho de Estados Unidos. Como resultado, los miembros de estas uniones de crédito podrán tener acceso a través de una autenticación garantizada a portales financieros que le permitirán manejar sus cuentas para pagos electrónicos, banca doméstica, y otros servicios financieros que estén registrados. Aquellas personas que sean miembros de las uniones de crédito participantes también podrán usar la tarjeta inteligente SchlumbergerSema como un medio seguro para guardar y manejar información personal, incluyendo las ubicaciones (URL) de sus sitios favoritos del Internet, contraseñas, direcciones y números de cuentas. CUNA igual estará utilizando la recién liberada tecnología e-gate de SchlumbergerSema que permite enchufar directamente la tarjeta inteligente al puerto USB estándar de la computadora (PC) eliminando la necesidad de un lector de tarjetas, una fuente de poder adicional, y el programa de software necesario para el manejo. Con la tecnología e-gate, dice SchlumbergerSema, las uniones de crédito tendrán un camino despejado para convertir fácilmente sus pagos actuales VISA y MasterCard a la futura plataforma tecnológica de tarjetas inteligentes y pagos garantizados.

Datacard Group anunció ocho paquetes nuevos, con precios especiales, para proporcionar a los bancos miembros de VISA los programas y equipos de computación, así como también los servicios necesarios para poner en uso las tarjetas inteligentes. Estas soluciones permiten a los emisores de tarjetas crear, probar, personalizar, y cargar con aplicaciones tarjetas inteligentes VISA así como también el manejo dinámico de tarjetas y aplicaciones en la medida en que vayan creciendo. Entre las soluciones está un sistema para el montaje de un proyecto piloto con la emisión de un bajo volumen de tarjetas inteligentes y otro sistema para la emisión de tarjetas inteligentes con alta velocidad.

El verano pasado, VISA internacional acordó proporcionar a los emisores de VISA con tarjetas inteligentes que constarían menos de un dólar. La nueva tarjeta inteligente por menos de $1, desarrollada en conjunción con IBM, será la primera de una familia de productos de bajo costo diseñados por STMicroelectronics, Esta primera tarjeta inteligente será elaborada por Orga, aunque otras empresas manufactureras están actualmente en negociaciones con VISA para unirse a este programa. En el 2000, VISA introdujo una tarjeta de plataforma abierta y múltiples aplicaciones costando menos de tres dólares y luego anunció dos productos nuevos de tarjetas de plataforma abierta, uno capaz de autenticar datos en una forma mejorada por menos de cuatro dólares y otro capaz usar interfaz doble con o sin contacto por menos de cinco dólares. Otros cinco vendedores de tarjetas ofrecen tarjetas inteligentes con múltiples aplicaciones por menos de tres dólares, incluyendo a Giesecke & Devrient, Orga, Dai Nippon, Oberthur, y Schlumberger.

La lista de proveedores de tecnología que ofrecen asistencia, con una buena relación costo beneficio, a los bancos para que puedan emitir tarjetas inteligentes en los Estados Unidos, no tiene fin.

Mientras tanto algunos de los más importantes emisores de tarjetas de crédito sub primarias, o sea tarjetas que se otorgan a clientes sin, poca, o mala historia crediticia, han, temporalmente al menos, suspendido el mercadeo de tales tarjetas. Providian, CompuCredit, y NextCard se han retirado ante la amenaza del aumento de perdidas relacionadas con una economía en receso. Providian anunció a finales de octubre su retiro del mercado sub primario justo después de publicar unas muy escuálidas ganancias en el reporte correspondiente al tercer trimestre. El 30 de octubre NextCard indicó que daba por finalizado su programa de tarjetas respaldas con depósitos luego que el cuerpo regulador impusiera nuevas limitaciones a las actividades de NextBank. NextCard, el pionero en tarjetas de crédito enfocadas al uso del Internet, ha cerrado extensivamente sus actividades de mercadeo desde que CompuCredit, que a su vez ha estado purgando cuentas inactivas buscando mejorar su perfil de riesgo, ha desconectado las solicitudes en línea de su tarjeta sub primaria Aspire VISA hasta posiblemente algún momento de este año. Capital One ha aprovechado la oportunidad lanzando una campaña mayor para promocionar sus tarjetas de crédito sub primarias.

SEGURIDAD/PRIVACIDAD 2002

Después del sacudón de los asaltos el 11 de septiembre a los Estados Unidos, pareciera que los consumidores están dispuestos a ceder cierta privacidad en beneficio de una mayor seguridad. Quieren seguridad cuando viajan y quieren seguridad cuando usan sus tarjetas de crédito en transacciones en línea. Por lo menos un 35% de los consumidores han manifestado estar más preocupados sobre su privacidad financiera que lo que estaban hace un año. Sin embargo, el 65% restante, reportan ya sea el mismo o un nivel menor de preocupación. Y el 61% de los que respondieron a esta encuesta, recientemente publicada por Star Systems y conducida por SWR Worldwide, manifestaron estar satisfechos con la forma en que su institución financiera primaria les ha informado las políticas sobre privacidad. Resulta interesante que los que respondieron a la encuesta de STAR creen que la privacidad de su información financiera varía en relación con el tipo de método de pago electrónico que ellos usen. Ellos clasificaron a las transacciones que involucran tarjetas de crédito como las de menor privacidad mientras que como las de mayor privacidad a las transacciones con tarjetas de débito/Cajeros Automáticos protegidas por una clave personal. Las transacciones autorizadas con firmas de tarjetas de débito/Cajeros Automáticos caen entre las otras dos categorías. A la pregunta que entidades tienen acceso a la información obtenida electrónicamente al momento de la compra, “agencias gubernamentales” con un 76% quedó delante de “la tienda donde la compra fue hecha” (73%), “compañías de mercadeo” (65%), y “la compañía que fabrica el producto se está comprando” (48%). Solamente “la institución financiera que emitió la tarjeta” (85%), y “las compañías involucradas en el proceso de la transacción electrónica” (80%) son percibidas como las que tienen mayor acceso que las agencias del gobierno.

AHORROS/DEUDAS 2002

El sondeo de opinión llevado a cabo por CardWeb.com revela que los consumidores han tomado para este año la resolución de usar menos las tarjetas de crédito, reducir la deuda a tarjetas de crédito, y mejorar las hábitos de ahorro. Más de un 60% dice que planean cargar menos a sus cuentas de tarjetas de crédito durante el 2002 que el año pasado. Sin embargo sólo un 31% dice que usarán sus tarjetas de crédito menos este año que lo hecho en el 2001. Un impresionante 94% indica que reducirán sus deudas a tarjetas de crédito en el 2002. Más de un 80% planea ahorrar más en el 2002 que lo que hicieron el año pasado. Sorpresivamente sólo un 14% planea consolidar o convertir su deuda de tarjetas de crédito a prestamos hipotecarios en el 2002. En lo referente a viajes un 56% indican que viajaran lo mismo o menos que el año pasado.

ATRAZOS/PERDIDAS 2002

La información suministrada por la Asociación de Banqueros Americanos en su Boletín Morosidad del Crédito del Consumidor correspondiente al tercer trimestre del 2001 apunta a confirmar el aumento de dicha morosidad. Basado en el total de dólares adeudados, la morosidad del tercer trimestre fue de un 4,45%, cerca de un 8% mayor que la del segundo trimestre y más de un 13% por encima del nivel del año 2000. Basado en el número de cuentas, la ABA encontró que durante el tercer trimestre del 2001 un 3,77% de la cuentas estaban atrasadas en sus pagos, un leve decline con respecto al trimestre anterior, pero aún en los niveles más altos que se hayan registrado desde 1980.

Una mayor confirmación del pronunciado aumento en perdidas o descargos que se ha venido presentado desde el 11 de septiembre la dieron los analistas de Wall Street. De acuerdo a las últimas cifras del comportamiento del mercado de valores respaldados por tarjetas de crédito, la tasa mensual de descargos aumento 30 puntos básicos (BPS), de un 6,5 en septiembre a un 6,8% en octubre. De acuerdo a la información recopilada por CardData y RAM Research's Bankcard Barometer, la tasa de descargo a lo ancho de la industria alcanzó un 6,42% en el mes de noviembre, el nivel más alto en los últimos 11 años. Algunos analistas están prediciendo una tasa de perdidas del 8,0% para este año.